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一篇了解数字货币CBDC中央银行总体框架的文章

2021-02-15 20:00:12 阅读(63)

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区块链技术对降低社会信用成本、改善社会信用环境具有重要意义。目前,区块链技术在国内银行的应用还处于探索阶段,但随着国内商业银行对该技术认识的深入,更多的商业银行将陆续使用区块链技术。

然而,银行的竞争越来越激烈。要在场上站稳脚跟,稳步发展,必须密切关注技术在区块链,的应用和发展,充分掌握国际和国内银行在技术和金融方面情况,及调整发展战略,采取有效措施。研究区块链技术在商业银行的应用具有现实意义。

首先,本文将向您展示数字央行的总体框架及其实施模式

中央银行数字货币1号的总体框架。中央银行数字货币分行的运营框架

央行的数字货币:有两种操作模式一是央行直接向公众发行数字货币;二是沿袭传统的央行和商业银行的双重模式。在第一种情况下,中央银行直接向全社会提供合法数字货币的发行、流通和维护服务;第二种情况,仍采用现行的纸币发行流通模式,即中央银行向商业银行的营业银行发行数字货币,商业银行受中央银行委托向公众提供合法的数字货币准入等服务,与中央银行共同维护数字货币发行流通体系的正常运行。

央行管理更倾向于后者。原因很简单:

第一,更容易让合法的数字货币在不颠覆现有货币发行流通体系的情况下,逐步取代现有货币运作框架下的纸币;

第二,可以调动商业银行的积极性,参与法定数字货币,的发行和流通,适当分散风险,加快服务创新。

在双重模式下,央行负责数字货币的发行、审核和监控,商业银行从央行向数字货币提出申请后,直接面向社会,负责在数字货币提供流通服务和应用生态系统建设服务

原型系统根据二进制模式的总体设计原则,将CBDC数字货币央行)的运营分为三层(见下):

一级参与者包括中央银行和商业银行,涉及商业银行之间CBDC的发行、提取和转让。原型系统完成了第一阶段从央行到商业银行的闭环,即CBDC通过发行和支取在央行的发行行和商业银行的银行行之间转移,整个社会的CBDC总有增有减,央行发行的货币总量在机制上保持不变;

第二层是从商业银行到个企业用户的CBDC访问,CBDC是在商业银行图书馆和个人或企业数字货币包之间转移的;

第三层是个人或企业用户之间的CBDC流通,个人或企业数字货币钱包之间的CBDC转

区块链

中央银行数字货币操作图

2.中央银行数字货币体系的核心要素

央行数字货币体系的核心要素是“一种货币、两家银行和三个中心”。

一种货币指的是CBDC:由中央银行担保和签署的代表特定金额的加密数字串;这两个图书馆是指中央银行发行图书馆和商业银行银行图书馆,还包括个人或单位用户在流通市场使用的CBDC数字货币钱包;三个中心是指认证中心、注册中心、大数据分析中心。

认证中心:中央银行集中管理数字货币机构和中央银行用户的身份信息,是系统安全的基本组成部分,也是可控匿名的重要环

大数据分析中心:反洗钱、支付行为分析、监管控制指标分析等。原型系统应探索CBDC表达形式,并在此基础上建立中央银行的数字货币系统和商业银行的银行间系统,分别实现中央银行发行银行和商业银行的银行间功能。由于原型系统的第一阶段主要解决从中央银行到商业银行的闭环,数字货币钱包的内容在这一阶段不涉及。

按照循序渐进的原则,一期原型系统以登记中心为重点,实现CBDC发行、过户、返还全过程的权属登记,记录CBDC的交易流程,拓展登记中心提供网上确认查询服务。认证中心主要负责原型系统一期商业银行的身份认证和管理。大数据分析中心将不参与原型系统的第一阶段。

3.发行和退出机制

现有的基于账户模式的中央银行货币体系是通过商业银行在中央银行设立电子存款账户来实现中央银行的货币投放和提取。鉴于CBDC这种新的货币形式,有必要在不改变央行发行货币总量的情况下,设计一种与现有电子账户的货币兑换机制,并探索在现有货币操作框架内发行和返还CBDC的可行机制。

CBDC发行是指中央银行生产商业银行拥有的CBDC并将其发送给商业银行的过程。CBDC撤资是指商业银行向CBDC存款,而央行取消CBDC资格的过程。为了保证发行和提取不会改变中央银行发行的货币总量,原型系统设计了商业银行存款准备金与CBDC之间的等价交换机制。

发行阶段,扣除商业银行存款准备金,等额发行CBDC。在提款阶段,CBDC取消后,商业银行存款准备金将等额增加。由于存款准备金的变化,原型系统与中央银行的会计数据集中系统(简称

央银行会计核算系统 ) 来实现。

发行过程如下图所示,商业银行数字货币系统向中央银行数字货币系统发起请领申请,中央银行数字货币系统首先进行管控审批,该步骤为中央银行实施监管预留扩展功能。之后,向中央银行会计核算系统发起存款准备金扣款指令,中央银行会计核算系统扣减该商业银行存款准备金并等额增加数字货币发行基金

扣款成功后,中央银行数字货币系统生产所有者为该商业银行的 CBDC,并发送至商业银行数字货币系统,由商业银行完成银行库入库操作。

区块链

中央银行数字货币发行过程

回笼过程如下图所示,商业银行数字货币系统向中央银行数字货币系统发起缴存申请,中央银行数字货币系统进行管控审批后,先将缴存的 CBDC 作废,然后向中央银行会计核算系统发起存款准备金调增指令,中央银行会计核算系统扣减数字货币发行基金。同时等额增加该商业银行存款准备金,完成后,中央银行数字货币系统通知商业银行回笼成功。

区块链

中央银行数字货币回笼过程

架构实现模式

通过对原型系统软硬件基础设施、应用功能和业务数据等多个层面的统一考虑,形成一个具有支撑功能及技术验证的、符合当前 CBDC 运行框架的原型系统。整个体系分为三个部分:中央银行相关的中央银行数字货币原型系统和中央银行会计核算测试系统、参与原型实验的商业银行行内系统和作为 CBDC转移实验场景的数字票据交易平台

中央银行数字货币原型系统包括以下部分。

(1)登记中心:记录 CBDC 的发行情况、CBDC 权属信息,完成 CBDC发行、转移和回笼全过程的登记。其主要功能组件包括发行登记、确权发布、确权查询网站应用、分布式账本服务几个部分。发行登记进行 CBDC 的发行、回笼过程及权属记录;确权发布将发行登记的权属信息进行脱敏后发布到CBDC 确权分布式账本中;确权查询网站为商业银行提供在线权属查询服务;分布式账本服务保证中央银行与商业银行 CBDC 权属信息的一致。

(2)认证中心:对 CBDC 用户身份信息进行集中管理,是系统安全的基础组件,也是可控匿名设计的重要环节。其主要功能包括认证管理和 CA 管理两部分,在原型系统一期提供机构验证和证书管理功能,未来可基于 IBC(Identity-based Cryptography,基于标识的密码技术)等技术构建对终端用户的认证支持。

(3)大数据分析中心:包括 KYC(Know Your Customer,充分了解你的客户)、AML(Anti Money Laundering,反洗钱)、支付行为分析、监管调控指标分析等功能,是 CBDC 风险控制及业务管控的基础,原型系统一期大数据分析中心功能暂不实现。

(4)CBDC 基础数据集:维护中央银行数字货币系统完整的数据资源,既包括 CBDC 发行、回笼等业务过程产生的数据,又包括转移过程中产生数据;并采用分布式账本服务进行权属信息登记实验,为 CBDC 发行登记业务、数据分析业务提供数据支撑。

(5)运行管理系统:提供整个中央银行数字货币原型系统运营过程中的配置、管理、监控等功能。

(6)中央银行数字货币系统前置:是商业银行接入中央银行数字货币原型系统的入口,提供商业银行核心业务系统与中央银行数字货币原型系统之间的信息转发服务,主要功能包括报文的接收、转发、签名、验签等。

(7)发行登记子系统分节点:是数字票据交易所与中央银行数字货币原型系统对接的入口,主要功能包括 CBDC 交易确认、与数字票据系统分布式账本的央行节点进行通信等操作。

(8)数字票据分布式账本中央银行节点:是中央银行数字货币原型系统在数字票据分布式账本的前置节点,发布 CBDC 智能合约,实现数字票据交易DVP(Delivery Versus Payment,券款对付)。

中央银行数字货币原型系统通过与中央银行会计核算测试系统对接,实现 CBDC 发行和回笼机制。商业银行与数字票据交易所是原型系统实验的重要参与方,其中,商业银行需对核心系统进行改造,建立其银行库和保存 CBDC,并与中央银行共同组建分布式账本登记 CBDC 权属信息。

在数字票据交易所的数字票据分布式账本中加入中央银行节点,从而实现 CBDC 与数字票据基于分布式账本的 DVP 交易。

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